來源：行長研究

　　12月5日，國家金融監(jiān)管總局常州監(jiān)管分局披露兩條與江南農(nóng)商行相關(guān)的行政處罰信息。信息顯示，江南農(nóng)商行常州市城西支行因為“個人貸款貸后管理不到位”，被開出25萬元罰單，該支行客戶經(jīng)理葛陶華被警告；江南農(nóng)商行常州市社頭支行因為“違規(guī)自制代銷保險產(chǎn)品宣傳頁，進行誤導宣傳”，被開出35萬元罰單，時任該支行行長朱遠棟被警告。

　　12月6日，江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因信用卡資金監(jiān)測管控不到位，被罰款35萬元。關(guān)燕萍（江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司零售業(yè)務(wù)管理部業(yè)務(wù)主管）受到警告處罰。

　　就在這兩張罰單披露的三天前，交易商協(xié)會通報了對江蘇4家農(nóng)商行的自律調(diào)查結(jié)果，江南農(nóng)商行作為涉事銀行之一，其債券交易內(nèi)控不健全，操作過程違規(guī)的具體情節(jié)也被披露出來。相比前兩年，今年以來江南農(nóng)商行收到的罰單格外多，不知道是宿弊的集中爆發(fā)還是管理漏洞持續(xù)擴大的外在表現(xiàn)，這家資產(chǎn)規(guī)模與業(yè)績都高居江蘇省農(nóng)商行第一的銀行，在經(jīng)營管理上似乎并沒有那么“游刃有余”。

　　先后遭點名，

　　債券與保險業(yè)務(wù)合規(guī)性不足

　　截至今年6月末，江南農(nóng)商行下設(shè)了197家分支機構(gòu)，包含77家一級支行、93家二級支行、27家三級支行。此次收到罰單的常州市城西支行是江南農(nóng)商行的一級支行，常州市社頭支行則是二級支行。

　　本次披露的兩張罰單，分別針對這兩家支行的信貸業(yè)務(wù)和保險代理業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)尤其是貸后管理的不到位，在銀行監(jiān)管罰單中較為常見。而因保險代理業(yè)務(wù)違規(guī)被罰款的情況在銀行業(yè)并不算常見，今年以來還有一張與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的銀行罰單是4月份招商銀行北京分行因“代理銷售保險承諾收益等欺騙投保人”等兩項保險業(yè)務(wù)違規(guī)被罰款14萬元。再就是此次江南農(nóng)商行常州市社頭支行因為違規(guī)自制產(chǎn)品宣傳頁誤導宣傳被罰款35萬元。

　　根據(jù)江南農(nóng)商行常州市社頭支行的愛企查企業(yè)信息，朱遠棟是2020年12月28日正式成為該支行負責人的，目前仍擔任該支行行長，也說明這一違規(guī)行為大概率發(fā)生在近兩年。除了監(jiān)管罰單，江南農(nóng)商行的保險業(yè)務(wù)還有用戶投訴，2023年全年，江南農(nóng)商行受理轉(zhuǎn)辦的投訴中，關(guān)于保險業(yè)務(wù)的投訴有4 件；今年上半年，該行又受理了3件代理保險類投訴。

　　保險代理業(yè)務(wù)是江南農(nóng)商行的主營業(yè)務(wù)之一，去年3月，江南農(nóng)商行與太平洋人壽保險常州分公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，行長王暉東還在簽約儀式上表示希望可以在代銷業(yè)務(wù)、負債及中間業(yè)務(wù)等方面的合作上結(jié)出碩果，可見江南農(nóng)商行對保險代銷業(yè)務(wù)寄予厚望。但2023年，包含了保險代理的代理理財業(yè)務(wù)收入只實現(xiàn)了1.76億元，同比減少57.59%，今年前三季度，手續(xù)費及傭金凈收入也在同比下滑，保險代理業(yè)務(wù)并沒有撐起中收的增長。

　　另一邊，12月2日被交易商協(xié)會通報的債券交易違規(guī)，江南農(nóng)商行后續(xù)或也將收到相關(guān)罰單。據(jù)通報，江南農(nóng)商行的債券交易業(yè)務(wù)存在對交易員激勵過度的情況，導致債券價格受到影響，部分交易還涉及利益輸送。一般的交易員激勵措施是將債券交易扣除資本金后所得的利潤，按比例分一部分作為獎金發(fā)放給交易員，江南農(nóng)商行會出現(xiàn)激勵過度，可能是為了推動債券投資規(guī)模擴張，給予交易員超過正常比例的獎金，誘發(fā)了交易員的扭曲行為。

　　近兩年，受市場環(huán)境變化影響，江南農(nóng)商行加大了對政府債券、金融債券、企業(yè)債券等債券的投資力度，截至去年末，債券投資規(guī)模在總投資資產(chǎn)中占比大幅提升到60.74%，其中，金融債券余額為401.74億元，較年初增長30.74%；政府債券余額為315.65億元，較年初增長64.55%，分別占投資資產(chǎn)的28.31%、22.25%，這兩項債券尤其是政府債的大幅度增長，或許與江南農(nóng)商行的債券交易員激勵制度有一定關(guān)系。

　　罰單與投訴一同激增，

　　內(nèi)控整頓迫在眉睫

　　今年以來，江南農(nóng)商行屢屢在內(nèi)控合規(guī)領(lǐng)域被監(jiān)管機構(gòu)抓住“小辮子”。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至12月5日，江南農(nóng)商行2024年收到的罰單一共有8張，其中，罰款金額最高的一張是6月7日，江南農(nóng)商行總行因違反反洗錢管理規(guī)定等，被罰款206.5萬元。

　　不到一年收8張監(jiān)管罰單，橫向?qū)Ρ龋@一水平在農(nóng)商行里算很高的，作為對比，規(guī)模第一大農(nóng)商行重慶農(nóng)商行今年只收到了兩張罰單，且數(shù)額都較小，其他規(guī)模較大的上海農(nóng)商行有1張，成都農(nóng)商行有4張?？v向?qū)Ρ?，相比往年的自己，江南農(nóng)商行今年的罰單也在激增，財經(jīng)野武士粗略統(tǒng)計，2019年-2023年，江南農(nóng)商行每年收到的罰單數(shù)量依次為2張、4張、3張、2張、5張，今年的罰單數(shù)量比前兩年的總和還多。

　　不僅罰單數(shù)量多，違規(guī)行為也多種多樣，從信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“發(fā)放不符合條件的個人貸款”“貸款三查不盡職”“集團客戶未統(tǒng)一授信”“虛增存貸款規(guī)?！钡劫N現(xiàn)業(yè)務(wù)的“貿(mào)易背景審查不到位”，再到內(nèi)部管理的“員工行為管理不到位”，種種違規(guī)都傳遞出一個事實，江南農(nóng)商行并非在單獨某個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有合規(guī)漏洞，而是整體經(jīng)營都存在合規(guī)性不足的情況。

　　數(shù)量激增的除了監(jiān)管罰單，還有用戶投訴，財務(wù)報告顯示，2023年全年，江南農(nóng)商行一共受理轉(zhuǎn)辦了 1029 件客戶投訴，剔除重復計無效投訴后，投訴系統(tǒng)實際錄入的投訴數(shù)量為886件。2024年上半年，該行一共受理轉(zhuǎn)辦了1305件投訴，剔除重復及無效投訴后，實際錄入的投訴量有941件。短短半年，江南農(nóng)商行收到的有效投訴，就已經(jīng)超過去年全年收到的投訴了。這900多件投訴中，投訴量前三的業(yè)務(wù)領(lǐng)域依次為383件的個人房貸類、212件的個人消費貸類、160件的借記卡類。

　　值得一提的是，江南農(nóng)商行現(xiàn)任行長王暉東于2020年接任原行長史文雄擔任行長至今，這幾年里江南農(nóng)商行的資產(chǎn)負債規(guī)模保持較高速增長，營收增速放緩但凈利潤依然增長較快，整體經(jīng)營成績較為亮眼，但監(jiān)管罰單與投訴數(shù)量上升反映的內(nèi)控合規(guī)問題也逐漸嚴重， 作為日常經(jīng)營管理工作的負責人，王暉東或許也該狠抓一下江南農(nóng)商行的內(nèi)控規(guī)范了。