作為人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，智能金融能夠優(yōu)化金融服務(wù)、提高金融普惠、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。但智能金融發(fā)展同時(shí)也面臨算法黑箱、網(wǎng)絡(luò)安全、隱私保護(hù)等問(wèn)題。當(dāng)前，智能金融發(fā)展有哪些新突破、新進(jìn)展、新趨勢(shì)？

　　12月15日在深圳召開(kāi)的2024年深圳香蜜湖金融峰會(huì)上，與會(huì)的政府官員、專家、學(xué)者討論了智能金融領(lǐng)域的多項(xiàng)關(guān)鍵問(wèn)題，會(huì)上正式發(fā)布了《香蜜湖智能金融發(fā)展報(bào)告（2023/2024）》（下稱《報(bào)告》）。該峰會(huì)由深圳香蜜湖國(guó)際金融科技研究院、數(shù)字金融合作論壇主辦。

　　目前智能金融正處于快速發(fā)展階段，銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)紛紛加大金融科技領(lǐng)域的資金投入?！秷?bào)告》顯示，2023年中國(guó)六大銀行的金融科技投入總額達(dá)1228.22億元，同比增長(zhǎng)5.38%，人工智能等前沿技術(shù)投入占比約20%。保險(xiǎn)業(yè)科技投入達(dá)517.6億元，其中前沿技術(shù)應(yīng)用投入31.7億元。證券業(yè)21家上市券商2023年信息技術(shù)投入均超1.5億元。

　　生成式AI成為目前機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域投入的主要發(fā)展方向，大小模型融合發(fā)展已成為主流趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年以來(lái)，近80%的應(yīng)用案例涉及生成式AI技術(shù)，其中一半為大小模型協(xié)同模式。生成式AI在數(shù)據(jù)分析、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)AI則在風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸審批等成熟業(yè)務(wù)流程中發(fā)揮作用。

　　《報(bào)告》指出，根據(jù)Gartner新興技術(shù)成熟曲線，預(yù)計(jì)一兩年內(nèi)，首批人工智能增強(qiáng)的金融應(yīng)用將進(jìn)入成熟期，并在3~5年后帶動(dòng)智能金融的規(guī)?；瘧?yīng)用。同時(shí)，在使用過(guò)程中不斷產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步推動(dòng)人工智能技術(shù)的快速迭代。

　　但在智能金融快速發(fā)展背后，新的挑戰(zhàn)也正在顯現(xiàn)。

　　“2023年以來(lái)，隨著全球智能金融的快速發(fā)展演進(jìn)，特別是金融領(lǐng)域生成式人工智能用例迅速增多，智能金融的問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地呈現(xiàn)出來(lái)，成為各方持續(xù)關(guān)注與討論的焦點(diǎn)。”《報(bào)告》指出。

　　中國(guó)工商銀行股份有限公司首席技術(shù)官呂仲濤認(rèn)為，目前金融應(yīng)用創(chuàng)新賦能面對(duì)諸多挑戰(zhàn)：一是隨著應(yīng)用規(guī)模和模型參數(shù)增加，對(duì)算力基礎(chǔ)設(shè)施需求呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)；二是金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜多樣，涉及多任務(wù)多時(shí)效，單一模型無(wú)法覆蓋全面需求；三是生成式人工智能的數(shù)據(jù)隱私防護(hù)、生成內(nèi)容價(jià)值觀新風(fēng)險(xiǎn)。

　　“大模型能力提升越快，縮水淘汰也越快?！比珖?guó)政協(xié)委員、科學(xué)技術(shù)部原副部長(zhǎng)李萌則提出，目前大模型的能力在快速提升之中，變化的頻率以季度甚至以月度為計(jì)。一個(gè)新能力模型剛出現(xiàn)還沒(méi)來(lái)得及落地，就被功能更強(qiáng)大的模型超越了，更別說(shuō)拓展產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間了。面對(duì)這種情況，相關(guān)的資金方如何把握進(jìn)入的節(jié)點(diǎn)是一個(gè)考驗(yàn)。

　　諸多問(wèn)題陸續(xù)顯現(xiàn)，智能金融發(fā)展應(yīng)該如何破局？《報(bào)告》從智能金融發(fā)展的算力層面、數(shù)據(jù)層面、商業(yè)應(yīng)用創(chuàng)新層面給出了建議。一是拓展智能金融產(chǎn)品服務(wù)體系。不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身資源稟賦、業(yè)務(wù)定位做好戰(zhàn)略規(guī)劃。重點(diǎn)研究開(kāi)發(fā)人工智能與科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融深度融合的新產(chǎn)品。二是加強(qiáng)國(guó)內(nèi)算力資源的研發(fā)與優(yōu)化，構(gòu)建自主可控的算力生態(tài)，為智能金融的持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。三是探索智能體應(yīng)用場(chǎng)景，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身于大模型加持的自主智能體的探索與應(yīng)用。

　　“AI驅(qū)動(dòng)下的開(kāi)放銀行和元宇宙虛擬銀行可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)個(gè)性化定制，通過(guò)沉浸式金融體驗(yàn)提升用戶滿意度?！毕愀劾砉ご髮W(xué)人工智能物聯(lián)網(wǎng)研究院研究員李鳴認(rèn)為，隨著元宇宙、區(qū)塊鏈技術(shù)的逐步成熟，人工智能將助力擴(kuò)展數(shù)字金融產(chǎn)品的范圍。虛擬現(xiàn)實(shí)、智能推薦系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)保險(xiǎn)服務(wù)等新服務(wù)模式將持續(xù)推動(dòng)涌現(xiàn)更豐富的金融服務(wù)。