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擅自開戶、誘導(dǎo)入金……個人養(yǎng)老金開戶亂象因何起?

擅自開戶、誘導(dǎo)入金……個人養(yǎng)老金開戶亂象因何起?

白香君 2024-12-20 泵業(yè)科技 42 次瀏覽 0個評論

  近日,在投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】以及社交媒體上,多人反映在不知情的情況下被開通了個人養(yǎng)老金賬戶;或是遇到被誘導(dǎo)開通后無法銷戶等問題。

  各式市場亂象,一定程度上反映了銀行一線業(yè)務(wù)人員的業(yè)績壓力,同時也顯示出部分金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的不規(guī)范。

  在受訪專家看來,若存在擅自開戶的情況,金融機構(gòu)或涉嫌違反多項法規(guī)。而近日人力資源社會保障部等五部門發(fā)布的《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》亦明確,金融機構(gòu)要遵循自愿參加原則,依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對違規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),金融監(jiān)管部門要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

  擅自開戶、誘導(dǎo)入金

  “在完全不知情的情況下,突然收到銀行短信,通知已成功開立個人養(yǎng)老金賬戶?!?/p>

  “在上一次到銀行咨詢其他業(yè)務(wù)時,在不知情的情況下默認(rèn)預(yù)約(開戶)?!?/p>

  近日,多人在投訴平臺或社交平臺上表示,其銀行賬戶被擅自(預(yù)約)開通個人養(yǎng)老金賬戶。

  還有消費者反饋稱,存在第三方平臺誘導(dǎo)開戶、入金的情況?!巴ㄟ^活動誘導(dǎo)消費者開通X行個人養(yǎng)老金賬戶,開立成功后收到提示,該新開賬戶自動被存入所謂的一元福利金?!?/p>

  入金的重要性,在于顯著提高了賬戶注銷的門檻。某國有大行客戶經(jīng)理告訴界面新聞記者:“個人養(yǎng)老金賬戶繳存資金后,5天之內(nèi)可以注銷,5天之后就不能注銷了?!币舱虼耍谕对V平臺上,個人養(yǎng)老金不能注銷的情況被多次提及。

  不過,根據(jù)《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》,參加人每年可以兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行。

  上述亂象若屬實,不排除是業(yè)務(wù)員出于營銷壓力,未盡到充分告知義務(wù);另一方面也反映出金融機構(gòu)自身業(yè)務(wù)流程以及第三方平臺推廣流程存在不規(guī)范的可能。

  北京市重光(重慶)律師事務(wù)所合伙人曹陽向界面記者分析稱,如果銀行擅自為客戶開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶,從法律層面看,一方面違反消費者權(quán)益保護法;另一方面也違反金融監(jiān)管法規(guī),比如商業(yè)銀行法、《個人養(yǎng)老金實施辦法》。

  《個人養(yǎng)老金實施辦法》明確,人力資源社會保障部、財政部、稅務(wù)部門在履行日常監(jiān)管職責(zé)時,可依法采取以下措施:(一)查詢、記錄、復(fù)制與被調(diào)查事項有關(guān)的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的各類合同等業(yè)務(wù)資料;(二)詢問與調(diào)查事項有關(guān)的機構(gòu)和個人,要求其對有關(guān)問題做出說明、提供有關(guān)證明材料;(三)其他法律法規(guī)和國家規(guī)定的措施。

  “從合同層面看,銀行與客戶之間本質(zhì)上是一種合同關(guān)系,銀行擅自為客戶開設(shè)賬戶,未經(jīng)過客戶的明確同意,違反了合同訂立需雙方自愿、平等協(xié)商一致的原則?!辈荜栄a充稱。

  亂象下的業(yè)績壓力

  各式亂象之下,一定程度上反映出金融機構(gòu)一線人員的業(yè)績壓力。

  12月15日起,個人養(yǎng)老金制度推開至全國。而在政策實施的幾天前,“搶人”大戰(zhàn)就已經(jīng)開啟。

  “開戶即送60元微信立減金;首次繳存達0.5元,最高享88元獎勵;邀請好友開戶繳存,每月最高享600元獎勵?!鳖愃频臉I(yè)務(wù)營銷話語此起彼伏,力圖在政策實施后盡快搶占市場份額。

  如果說上一輪個人養(yǎng)老金開戶PK點在于“開通”,本輪搶占市場的關(guān)鍵還有“入金”。有受訪者向界面新聞記者表示:“幫一個國有大行的朋友完成業(yè)績?nèi)蝿?wù),開通之后還要存進10塊錢,截圖給他?!?/p>

  某國有大行客戶經(jīng)理向界面新聞記者表示:“開通之外,也要求我們推薦客戶繳存,有繳存也算業(yè)績?!辈贿^,該行目前仍以大力推廣為主,暫未設(shè)置硬性指標(biāo)。

  之所以強調(diào)繳存,一方面,在個人養(yǎng)老金制度試實施的兩年時間里,“開戶熱,繳存冷”的現(xiàn)象持續(xù)存在。以工商銀行數(shù)據(jù)為例,截至11月末,該行服務(wù)個人養(yǎng)老金客戶已超一千萬戶,繳存金額累計逾百億元。若以1000萬戶以及100億元進行粗略計算,人均繳存金額約為1000元,而每年繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金額度上限為12000元。

  另一方面,正如前文所提,入金后,注銷門檻也會提高,相當(dāng)于能較大程度鎖定客戶。

  但業(yè)績壓力之下,合規(guī)開展個人養(yǎng)老金仍是基本。

  根據(jù)界面新聞記者親身體驗,部分銀行在執(zhí)行層面比較合規(guī)。比如近日在某國有大行開通個人養(yǎng)老金賬戶時,開通中也經(jīng)歷了人臉識別、手機短信驗證碼等校驗流程;在另一股份行進行注銷業(yè)務(wù)時,由于未繳存金額,注銷過程也順利完成。

  與此同時,加強客戶對個人養(yǎng)老金的認(rèn)知亦是關(guān)鍵。

  有受訪者向界面新聞記者表示:“我在去年開通了個養(yǎng)賬戶,但是對于存取規(guī)則,抵稅優(yōu)惠等情況,一概不知?!庇捎谡J(rèn)知不足,該名用戶還錯將個養(yǎng)賬戶當(dāng)做儲蓄賬戶,往里面“存錯了錢”。

  目前,對于客戶反映的違規(guī)現(xiàn)象,有銀行作出了回應(yīng)。興業(yè)銀行向媒體表示,“我行在辦理個人養(yǎng)老金開戶過程中嚴(yán)格遵循賬戶實名制、個人信息保護法等法律法規(guī)?!?/p>

  該行表示,前期推出個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開戶服務(wù),在辦理預(yù)約開戶過程中,客戶本人需提供個人身份信息,該行采取公安聯(lián)網(wǎng)核查、手機實名認(rèn)證、短信驗證等多種手段進行校驗,以防客戶在不知情情況下辦理業(yè)務(wù)或被他人代辦。12月15日,個人養(yǎng)老金制度在全國實施后,該行根據(jù)此前預(yù)約情況為客戶辦理開戶并短信告知。如客戶要注銷因預(yù)約而開立的個人養(yǎng)老金賬戶,該行將協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。后續(xù),該行將持續(xù)完善和健全個人養(yǎng)老金賬戶開戶流程,充分保障客戶的知情權(quán)和個人信息安全。

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