◎徐瀟瀟 記者 許莉蕓

　　全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（下稱“資金流信息平臺”）上線試運行后，破解小微企業(yè)融資難問題再添利器。

　　目前，已有工商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等31家銀行接入資金流信息平臺。某銀行信貸負(fù)責(zé)人表示，接入該平臺后，銀行審貸的效率得到了明顯提升，相關(guān)環(huán)節(jié)審貸周期從“按天計算”縮短至“按分鐘計算”。

　　資金流信息平臺由中國人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)共同建設(shè)，中國人民銀行征信中心具體承擔(dān)建設(shè)運行維護(hù)任務(wù)，全國統(tǒng)一集中運行。中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，中國人民銀行將加快金融機(jī)構(gòu)接入資金流信息平臺，逐步實現(xiàn)全國范圍內(nèi)資金流信用信息共享全面覆蓋。

　　“資金流”貸款落地

　　自2024年10月25日資金流信息平臺上線試運行以來，參與銀行落地了多筆“資金流”貸款。據(jù)悉，參與銀行已成立專門工作組，在全行推進(jìn)資金流信息平臺接入。

　　近期，南京一家電器銷售企業(yè)因銷量激增，急需流動資金備貨，雖其運營資金賬戶開在他行，但平安銀行客戶經(jīng)理借助資金流信息平臺查詢了該企業(yè)資金流報告，為審批提供了新依據(jù)，快速批復(fù)了50萬元授信額度。截至2024年12月30日，平安銀行已累計依托資金流信息平臺為100多家小微客戶提供融資。

　　資金流信息平臺給銀行信貸審核業(yè)務(wù)流程帶來了積極改變。平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，開展資金流信息平臺相關(guān)業(yè)務(wù)時，會參照企業(yè)征信管理的模式和要求來執(zhí)行，在授信前查企業(yè)征信亦會查詢資金流平臺的信息。目前，平安銀行智慧風(fēng)控平臺已經(jīng)接入資金流信息平臺。在客戶授權(quán)前提下，在信貸申請、信貸審批、放款和貸后環(huán)節(jié)在線查詢資金流信用信息報告產(chǎn)品。

　　解決“征信白戶”問題

　　大量中小微企業(yè)由于缺乏信用記錄成為“征信白戶”，面臨融資難的問題。資金流信息平臺可有效解決“征信白戶”的問題。資金流信息平臺提供了哪些企業(yè)數(shù)據(jù)？這些數(shù)據(jù)為銀行信貸審核提供了哪些依據(jù)？

　　廣發(fā)銀行風(fēng)險管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，資金流信用信息是中小微企業(yè)非常重要的信用信息，能夠全生命周期地動態(tài)反映中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等方面，且覆蓋面廣，能夠幫助中小微企業(yè)建立高質(zhì)量的資金流信用信息檔案。

　　具體而言，資金流信息平臺提供了兩類產(chǎn)品，分別是企業(yè)賬戶資金流信用信息明細(xì)匯總產(chǎn)品和企業(yè)賬戶資金流信用信息報告。

　　廣發(fā)銀行風(fēng)險管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：第一類是明細(xì)匯總類產(chǎn)品，包括賬戶資金情況、可識別的與公共機(jī)構(gòu)資金往來、借助第三方支付平臺資金往來等，“這些信息可以有效反映企業(yè)資金收支時序變化趨勢、經(jīng)濟(jì)活動狀態(tài)是否正常穩(wěn)定、識別資金流水虛增情況等”；第二類是報告類產(chǎn)品，包括明細(xì)匯總類產(chǎn)品中的賬戶資金情況等信息。

　　在企業(yè)授信上，這些數(shù)據(jù)發(fā)揮了較大作用。廣發(fā)銀行普惠金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行可通過資金流信息平臺獲取企業(yè)結(jié)算數(shù)據(jù)，補充企業(yè)征信作為傳統(tǒng)授信主要依據(jù)數(shù)據(jù)。

　　“以往，銀行在評估中小微企業(yè)資金流水信用狀況時，需要企業(yè)去各開戶銀行打印流水?；谠撈脚_，在企業(yè)完成授權(quán)流程后僅需等待幾分鐘?！睆V發(fā)銀行普惠金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　此外，這些數(shù)據(jù)也有利于銀行開展信貸審核工作。廣發(fā)銀行風(fēng)險管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在貸后環(huán)節(jié)，銀行能夠深入分析企業(yè)資金流水中上下游結(jié)算數(shù)據(jù)，以及電費、稅費、社保等關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)與客戶提供的信息進(jìn)行交叉核驗，綜合判斷客戶的經(jīng)營情況，提取流水監(jiān)測規(guī)則，對高風(fēng)險經(jīng)營客戶進(jìn)行風(fēng)險提示。