來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 慈玉鵬 北京報道

　　近期，部分銀行交易限額再收緊。多家銀行公開表示，為貫徹落實國家關于加強打擊治理電信網(wǎng)絡詐騙違法犯罪的工作部署，將結合客戶交易情況，調整相關賬戶交易限額。有銀行將部分“睡眠客戶”單日交易限額由50萬元以上下調至2000元。

　　《中國經(jīng)營報》記者了解到，當前多家銀行收緊手機銀行交易限額，一是加強消費者保護，為用戶資金安全提供保障；二是響應監(jiān)管部門要求，加強反洗錢監(jiān)管。2025年1月1日，新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》（俗稱新《反洗錢法》）正式實施。為進一步推動反洗錢、反詐騙，金融監(jiān)管需增強反洗錢技術手段與能力、加強國際合作與交流、加強監(jiān)管協(xié)調與合作；而金融機構則需進一步健全內部控制體系、加強交易監(jiān)測與分析能力。

　　交易限額再收緊

　　近日，某農商行在官微發(fā)文稱，對于近一年無交易且單日限額大于50萬元的該行簽約個人手機銀行客戶，于2025年1月20日開展手機銀行單日限額調整工作。具體調整為，上述客戶的手機銀行單筆交易限額和單日交易限額調整為2000元。

　　該農商銀行表示，上述客戶如需繼續(xù)使用個人手機銀行且保持交易額不下調，可在1月16日前聯(lián)系該行營業(yè)網(wǎng)點進行使用確認。

　　某西北地區(qū)城商行1月10日發(fā)文表示：“根據(jù)賬戶分級分類管理要求，我行結合您的賬戶使用情況，持續(xù)進行保護性調整賬戶非柜面渠道限額及筆數(shù)。如調整后不能滿足您的正常使用，需要提升賬戶交易額度，可通過柜面、客服電話、網(wǎng)點電話、聯(lián)系客戶經(jīng)理等方式申請調額，我行將依據(jù)您提供的信息與您約定合理交易限額?！?/p>

　　另一家國有銀行天津市分行于近日在微信公眾號發(fā)布動態(tài)調整個人銀行結算賬戶交易限額的公告。公告指出，將結合客戶交易情況，動態(tài)調整相關賬戶交易限額。如調整后的交易限額無法滿足需求，客戶可以發(fā)起提額申請。

　　中國銀行（601988.SH）研究院中國金融團隊主管李佩珈表示，當前多家銀行下調手機銀行交易限額主要與以下因素有關：一是加強消費者保護，為用戶資金安全提供保障。近年來，電信詐騙案件頻發(fā)，詐騙手段日益復雜多樣?！八哔~戶” 因長期未使用，容易成為詐騙分子實施詐騙的目標。一旦被不法分子獲取并利用，可能在用戶不知情的情況下進行大額轉賬之類的操作，給用戶帶來巨大財產(chǎn)損失。通過下調其手機銀行交易限額，可在一定程度上遏制詐騙分子的大額轉賬行為。二是響應監(jiān)管部門要求，加強反洗錢監(jiān)管。

　　2024年11月8日全國人民代表大會修訂通過的《中華人民共和國反洗錢法》已于2025年1月1日開始實施。根據(jù)要求，商業(yè)銀行需要加強對各類賬戶的管理和風險防控。下調手機銀行交易限額，有助于銀行更好地監(jiān)控和防范洗錢風險，避免因賬戶管理不善而面臨監(jiān)管處罰。

　　蘇商銀行高級研究員杜娟表示，從具體操作上看，新《反洗錢法》進一步細化了銀行的反洗錢義務。一是對銀行客戶盡職調查提出更高要求，細化履職義務、強調銀行開展客戶盡職調查的主要情形、延長客戶身份資料和交易記錄的保存期限等；二是新增反洗錢內部控制制度和洗錢風險定期評估制度；三是賦權金融機構建立洗錢風險管理措施，強調風險管控措施的合理性要求，例如“對存在洗錢高風險情形的，必要時可以采取限制交易方式、金額或者頻次，限制業(yè)務類型，拒絕辦理業(yè)務，終止業(yè)務關系等洗錢風險管理措施”；四是新增對于“新技術”“新產(chǎn)品”“新業(yè)務”帶來的洗錢風險評估要求；五是細化大額交易報告和可疑交易報告要求；六是要求根據(jù)需要建立相關信息系統(tǒng)，強調技術在反洗錢管理層面的應用；七是提高了對金融機構相關違法行為的處罰力度，增加了違法違規(guī)的類型、提高了對董監(jiān)高和其他直接責任人員的罰款上限。

　　上海大學科技金融研究所高級研究員陸岷峰告訴記者，新《反洗錢法》的實施對銀行業(yè)務產(chǎn)生了深遠影響，不僅強化了銀行的社會責任，還推動了業(yè)務流程的優(yōu)化與升級。在短期內，銀行須應對合規(guī)成本上升、客戶體驗調整等挑戰(zhàn)，但從長遠來看，這一法規(guī)為金融體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了重要基礎。具體而言，新《反洗錢法》帶來了以下影響：首先，賬戶管理更加嚴格。銀行需清理“睡眠賬戶”和低活躍賬戶，并通過下調手機銀行交易限額措施降低賬戶被不法分子利用的風險，這在提升安全性的同時優(yōu)化了資源配置。其次，客戶身份核驗要求升級。銀行須加強開戶流程中的多維度身份驗證與動態(tài)監(jiān)控，盡管增加了合規(guī)成本，但有效防范了虛假開戶與身份盜用行為，提升了金融體系的安全性。此外，交易監(jiān)控力度顯著加大。

　　反洗錢治理力度加大

　　1月，多家中國人民銀行地方分行召開2025年工作會議，提及加大反洗錢治理力度。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，2024年12月份至今，多家銀行、保險等機構因反洗錢不力及其他原因被處罰。例如，2024年12月公示廣東省7家農商行因違反反洗錢業(yè)務管理規(guī)定及其他原因被處以罰款。

　　如何進一步做好反洗錢工作？從金融監(jiān)管的角度，李佩珈建議，首先需要增強反洗錢技術手段與能力。新技術的快速發(fā)展使洗錢手段更加復雜多樣。虛擬貨幣、移動支付、跨境電商等新興金融領域具有交易便捷、匿名性強等特點，容易被洗錢分子利用，給反洗錢工作帶來新的挑戰(zhàn)，需要金融監(jiān)管部門提升自身的技術水平和監(jiān)管能力，并指導金融機構完成。其次需要國際合作與交流。在全球化背景下，洗錢活動往往具有跨境、跨地區(qū)的特點，需要加強國際間的反洗錢合作與交流。我國與一些國家和地區(qū)的合作中，還存在信息共享障礙、法律制度差異、執(zhí)行打擊難度大等問題，影響了跨境洗錢案件的查處和防范效果。再次加強監(jiān)管協(xié)調與合作。反洗錢涉及多個監(jiān)管部門，信息共享、聯(lián)合執(zhí)法、監(jiān)管標準等需要進一步加強協(xié)調與溝通，形成監(jiān)管合力。

　　從銀行角度來看，李佩珈建議，首先要健全內部控制體系，優(yōu)化業(yè)務流程。明確各部門和崗位在反洗錢工作中的職責和權限，對開戶、轉賬、跨境交易等易被洗錢利用的業(yè)務環(huán)節(jié)進行全面梳理和優(yōu)化，將反洗錢要求融入業(yè)務操作的各個環(huán)節(jié)。例如，對“睡眠賬戶” 可通過下調其交易限額方式促使部分用戶主動清理或激活賬戶。其次要加強員工培訓與教育，強化客戶盡職調查。通過培訓，提高員工的反洗錢意識和合規(guī)意識，使其熟悉反洗錢工作的流程和要求，掌握可疑交易的識別方法和報告程序。嚴格執(zhí)行 “了解你的客戶” 原則，對客戶的職業(yè)、收入來源、經(jīng)營狀況、交易目的等信息進行調查，以確?？蛻羯矸莸恼鎸嵭院秃戏ㄐ?。再次要加強交易監(jiān)測與分析，及時報告大額交易和可疑交易。通過設置交易金額、交易頻率、交易對手等多維度監(jiān)測指標，及時發(fā)現(xiàn)異常交易和可疑交易行為，并及時報告大額交易和可疑交易。

　　陸岷峰告訴記者，為構建安全、高效、可信賴的金融生態(tài)環(huán)境，需從以下方面進一步完善治理措施。一是加強數(shù)據(jù)共享與跨機構合作，建立全面的數(shù)據(jù)共享平臺，推動跨境支付數(shù)據(jù)的共享與監(jiān)管合作，以高效識別潛在風險。二是優(yōu)化金融監(jiān)管技術，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術手段，提升對可疑資金流動的監(jiān)測和分析能力，從源頭遏制詐騙資金流轉。三是應提高受害者資金追蹤和凍結效率，完善銀行間資金異常流動監(jiān)控系統(tǒng)，建立快速反應機制，最大限度減少損失。四是強化新型金融工具監(jiān)管，完善數(shù)字貨幣監(jiān)管框架，規(guī)范虛擬資產(chǎn)交易，防止犯罪分子利用新工具逃避追蹤。五是，公眾金融知識普及亦不可忽視，通過線上線下宣傳提升公眾對詐騙手法和反洗錢操作的認知水平，從源頭降低犯罪成功率。六是需加強金融信息安全與隱私保護，嚴格懲治金融機構未盡保密義務的行為，督促其履行合規(guī)責任，構建堅實的防控體系?！斑@些措施的綜合實施，將有力遏制洗錢與電信詐騙行為，切實維護金融系統(tǒng)安全與公眾利益。”